买了保险

2021年已经过去1/4,在这3个月时间内做了好几件事情,其中一件就是买了保险。

保险对于我们这一代人来说可能没有什么好的印象,不要花钱在保险上,甚至保险等于骗钱。不过,对于大部人一般人来说,保险是少数可以保障我们未来的手段。

死亡保险和医疗保险是两个比较重要的保险。

一般来说,到子女独立之前死亡的话,对于家庭的影响比较大,为了避免意外加一个死亡保险比较好。另外,如果你有住房贷款的话,在日本一般会加入“団体信用生命保険”,死亡之后贷款消失,所以住房贷款可以和死亡保险分开考虑。

日本的死亡保险主要有两种,终身和定期。定期的死亡保险到一定时间会自动停止保障。你可能会认为,到时候你没有挂的话,你付的钱全都归保险公司。事实确实如此,不过你要从保险的本质上来看,保险不是赚钱,保险是出意外时的保障。终身一般会比定期贵很多,但是解约时会返钱给你(定期一般不会)。定期里面还分收入保障型和一般意义上的定期。前者是每个月付款,后者是一次性付款。一般每个月付款的类型相对便宜,后者会贵一些。上面只是一般意义上的分类,具体到产品的时候会有不同,比如说有终身和定期混合的产品等等。

和死亡保险容易混淆的是养老保险。养老保险是理论上是一种有死亡保障的生存保险。如果你在意定期保险过期之后没有返金,终身保险只有在死亡后才付款的话,养老保险是一个不错的选择。不过,由于养老保险更接近于终身保险,价格仍旧比定期要高。

我个人最终选择的是定期的收入保障性死亡保险。死亡毕竟是小概率事件,不需要花太多钱。其次在日本你可以用iDeCo,面向个人的养老金,有税收上,收益上的优惠。

医疗保险是另外一块比较重要的保险。日本的医保个人感觉已经很好了,一般人付款3成,有高额疗养制度,根据你的年收入决定你每个月支出是多少,一般有工作的人在10万日元以下。医疗保险主要是针对基本医疗没有覆盖或者部分覆盖的地方,比如住院时的费用,手术费用,以及癌症等疾病的治疗。

以前听到因为生病花掉一大笔钱没有什么特别的感觉,现在想想,生病其实比死亡的几率要高,而且费用很难估算,你不太可能为了医疗的费用存款,所以医疗保险是很有必要的。这一点不管在国内还是日本都是一样的。

医疗保险一般都是终身型,而且越早加入每个月费用越低。医疗保险相对死亡保险要复杂很多,因为医疗保险有很多选项。除了基本的医疗保险内容,你可以附加针对癌症的保障,针对女性疾病的保证等等。这些选项一般签约了之后不能更改,或者只能消除,所以签约时要仔细考虑。

医疗保险虽然是终身型,但是在解约的时候一般不会有返金。额外的,医疗保险一般会有一个选项在你被判定有癌症或者其他一些疾病的时候允许你不用再付保险金(看起来不错,但是相信你不会猜不出来这背后的意思)。

讲了那么多死亡保险和医疗保险的东西,具体到选择哪家的产品,建议还是到那种可以选择多种保险的代理店,比如“保険の窓口”等。

严格来说,保险是否有必要是要看你的家庭每个月支出和收入,以及国家在这方面会有什么制度支持,会付多少给你。保险主要是弥补你每个月缺少的一部分。很多时候在日本,如果你正常工作的话,不会有太大问题。不过真得发生了某些事情的话,很可能你的计划会被打乱,以及你的人生阶段会有变化,不太可能一直都是同一个状态生活。一方面保险是给你一层保障,另一方面你需要考虑在不同的人生阶段需要哪些保险。比如你子女独立之后,你基本就不需要死亡保险了。

最后,我想说的是,在日本其实有FP(Financial Planner)考试。FP包括了很多资金相关的知识,同时也包括了保险相关的知识。国内很多人说自己大学毕业了没有理财知识,其实就是FP可以教给你的东西。希望保险可以作为一个切入口,提升自己的理财知识。